PENGARUH LITERASI KEUANGAN SYARIAH, KEMUDAHAN PEMBAYARAN DIGITAL, DAN KEPERCAYAAN TERHADAP INKLUSI KEUANGAN SYARIAH GEN Z DI PROVINSI RIAU
DOI:
https://doi.org/10.59342/jer.v5i2.1176Keywords:
literasi keuangan syariah, pembayaran digital, kepercayaan, inklusi keuanganAbstract
Penelitian ini bertujuan menganalisis pengaruh literasi keuangan syariah, kemudahan pembayaran digital, dan kepercayaan terhadap inklusi keuangan syariah Generasi Z di Provinsi Riau. Penelitian menggunakan desain kuantitatif eksplanatori dengan 160 responden dan analisis Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM). Hasil menunjukkan bahwa literasi keuangan syariah berpengaruh positif dan signifikan terhadap inklusi keuangan syariah (β=1,033; p<0,001), demikian pula kemudahan pembayaran digital (β=0,284; p<0,001). Kepercayaan justru menunjukkan koefisien langsung negatif dan signifikan (β=-0,303; p<0,001), sementara literasi dan kemudahan masing-masing meningkatkan kepercayaan. Efek tidak langsung melalui kepercayaan juga negatif dan signifikan. Pola ini mengindikasikan competitive mediation atau suppression effect, sehingga koefisien kepercayaan tidak dapat dibaca secara sederhana sebagai penurunan kepercayaan yang mengurangi inklusi. Model menjelaskan 94,5% variasi inklusi dan memiliki relevansi prediktif yang kuat (Q²=0,466), tetapi validitas diskriminan literasi dan inklusi belum sepenuhnya terpenuhi. Temuan menegaskan perlunya integrasi edukasi syariah, desain pembayaran digital yang mudah, serta penguatan instrumen pengukuran untuk memperluas inklusi keuangan syariah Gen Z secara berkelanjutan.
References
Abshor, F. U., A. Kusumawati, P. Wulandari, and S. Rachmawati. 2024. “The Influence of Perception, Literacy, and Religiosity on Generation Z’s Interest in Islamic Banking.” Jurnal Pendidikan Ekonomi 17(2):187–99. doi:10.17977/UM014v17i2p187.
Al-Qudah, A. A., M. Al-Okaily, F. S. Shiyyab, A. A. D. Taha, D. A. Almajali, R. Masa’deh, and L. H. Warrad. 2024. “Determinants of Digital Payment Adoption among Generation Z: An Empirical Study.” Journal of Risk and Financial Management 17(11):521. doi:10.3390/jrfm17110521.
Bank, World. 2022. The Global Findex Database 2021: Financial Inclusion, Digital Payments, and Resilience in the Age of COVID-19. World Bank. https://www.worldbank.org/en/publication/globalfindex/Report.
Bastomi, M., and D. Sudaryanti. 2024. “The Influence of Islamic Capital Market Literacy toward Intention to Invest in Islamic Capital Market: Does Risk Perception Mediate the Relationship?” Journal of Accounting and Investment 25(1). doi:10.18196/jai.v25i1.19630.
Creswell, J. W., and J. D. Creswell. 2023. Research Design: Qualitative, Quantitative, and Mixed Methods Approaches. 6th ed. SAGE Publications.
Dewi, M., A. D. Buchdadi, T. F. Mahfirah, and W. Wastuti. 2025. “Financial Literacy as a Mediating Variable between Financial Behavior and Financial Inclusion: Evidence from Generation Z in Indonesia.” International Journal on Advanced Science, Education, and Religion 8(2). doi:10.33648/ijoaser.v8i2.1079.
Fadillah, A. N., and D. Lubis. 2024. “The Influence of Islamic Financial Literacy, Islamic Financial Inclusion, and Financial Behavior on the Investment Decisions of Generation Z in West Java.” Falah: Jurnal Ekonomi Syariah 9(1):1–16. doi:10.22219/jes.v9i1.29286.
Fakriah, R. A., M. D. Alfhito, and Mardiyani. 2025. “What Drives Digital Payment Adoption? Examining the Role of Ease of Use, Security, and Trust.” Journal of Enterprise and Development 7(1). doi:10.20414/jed.v7i1.12863.
Hair, J. F., G. T. M. Hult, C. M. Ringle, and M. Sarstedt. 2022. A Primer on Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM). 3rd ed. Sage.
Henseler, J., C. M. Ringle, and M. Sarstedt. 2015. “A New Criterion for Assessing Discriminant Validity in Variance-Based Structural Equation Modeling.” Journal of the Academy of Marketing Science 43:115–35. doi:10.1007/s11747-014-0403-8.
Indonesia, Bank. 2025a. Laporan Perekonomian Provinsi Riau Agustus 2025. Bank Indonesia. https://www.bi.go.id/id/publikasi/laporan/lpp/Pages/Laporan-Perekonomian-Provinsi-Riau-Agustus-2025.aspx.
Indonesia, Bank. 2025b. Laporan Perekonomian Provinsi Riau November 2025. Bank Indonesia. https://www.bi.go.id/id/publikasi/laporan/lpp/Pages/Laporan-Perekonomian-Provinsi-Riau-November-2025.aspx.
Keuangan, Otoritas Jasa, and Badan Pusat Statistik. 2025. Survei Nasional Literasi Dan Inklusi Keuangan 2025. https://ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/siaran-pers/Pages/OJK-dan-BPS-Umumkan-Hasil-Survei-Nasional-Literasi-Dan-Inklusi-Keuangan-SNLIK-Tahun-2025.aspx.
Kurniasari, F., S. Tajul Urus, P. Utomo, N. Abd Hamid, S. Y. Jimmy, and I. W. Othman. 2022. “Determinant Factors of Adoption of Fintech Payment Services in Indonesia Using the UTAUT Approach.” Asian-Pacific Management Accounting Journal 17(1):97–125. https://ir.uitm.edu.my/id/eprint/66086/.
Manalu, I. F., B. Saidani, and S. Aditya. 2022. “Pengaruh Perceived Security Dan Perceived Ease of Use Terhadap Intention to Use Dengan Trust Sebagai Intervening Pada Penggunaan Aplikasi Pembayaran Digital Di Jakarta.” Jurnal Bisnis, Manajemen, Dan Keuangan 3(1). doi:10.21009/jbmk.0301.14.
Mustika, R., I. F. Sudirman, and H. H. Burhani. 2025. “Literasi Keuangan Syariah Dan Transformasi Digital: Analisis Perilaku Gen Z Dalam Penggunaan Fintech.” Journal of Accounting and Digital Finance 5(1). doi:10.53088/jadfi.v5i1.1870.
Pontoh, M. A. H., F. G. Worang, and F. J. Tumewu. 2022. “The Influence of Perceived Ease of Use, Perceived Risk and Consumer Trust towards Merchant Intention in Using QRIS as a Digital Payment Method.” Jurnal EMBA 10(3). doi:10.35794/emba.v10i3.42664.
Sahi, A. M., H. Khalid, A. F. Abbas, and S. F. A. Khatib. 2021. “The Evolving Research of Customer Adoption of Digital Payment: Learning from Content and Statistical Analysis of the Literature.” Journal of Open Innovation: Technology, Market, and Complexity 7(4):230. doi:10.3390/joitmc7040230.
Siagian, H., Z. J. H. Tarigan, S. R. Basana, and R. Basuki. 2022. “The Effect of Perceived Security, Perceived Ease of Use, and Perceived Usefulness on Consumer Behavioral Intention through Trust in Digital Payment Platform.” International Journal of Data and Network Science 6(3):861–74. doi:10.5267/j.ijdns.2022.2.010.
Sriyono, S., S. Andjani, and M. F. Irawan. 2023. “Evaluation of Fintech’s Impact on Financial Inclusion in Indonesia: A Case Research on the Use of Digital Payment Services.” The Management Journal of Binaniaga 8(2):91–102. doi:10.33062/mjb.v8i2.32.
Sutarso, Y. 2022. “The Role of Islamic Religiosity on the Relationship between Risk, Trust, and Intention to Use Digital Payments during the COVID-19 Pandemic.” International Journal of Islamic Economics and Finance 5(2):177–200. doi:10.18196/ijief.v5i2.13990.
Viana, E. D., F. Febrianti, and F. R. Dewi. 2021. “Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan Dan Minat Investasi Generasi Z Di Jabodetabek.” Jurnal Manajemen Dan Organisasi 12(3). doi:10.29244/jmo.v12i3.34207.
Wibowo, P., and S. Rimadias. 2022. “Perilaku Penggunaan QRIS BRI BRImo Pada Pedagang Sebagai Alat Transaksi Pembayaran Digital.” Ultima Management: Jurnal Ilmu Manajemen 14(2):236–57. doi:10.31937/manajemen.v14i2.2851.
Wijaya, E., and R. Susilawati. 2022. “Pengaruh Persepsi Risiko Dan Kepercayaan (Trust) Pada Adopsi Layanan Fintech: Studi Kasus Pada Layanan Pembayaran Digital GoPay.” Indonesian Accounting Literacy Journal 2(1):202–9. doi:10.35313/ialj.v2i1.3355.
Downloads
Published
Issue
Section
License
Copyright (c) 2026 Yeni Novrita Rahman
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-NonCommercial-ShareAlike 4.0 International License.
